Как подобрать банк для вклада? Для многих из вас вопрос покажется нудным и риторическим. «Банк обязан быть хорошим, доходным и хорошим», — скажете вы. И будете правы. Но чего именно прячется за данными терминами? Параметры надежности бывают разнообразными. Прибыльность рентабельности рознь. А комфорт — вещь субъективная. Благодаря этому давайте не будем мечтать и расставим все точки над «i». Кстати, посмотрте условия в банке https://рко.рф/.
Анализ надежности банка
Лицензии
Перед обращением убедитесь, что перед вами собственно банк, а не, допустим, МФО. Необходимо проверить перечень кредитно-финансовых учреждений на ресурсе ЦБ, лицензию на воплощение банковской деятельности, лицензию на привлечение вкладов частных лиц. И это полезные слова.
Любопытный факт. Только в 2016 году в Российской Федерации были отозваны лицензии у 46 банков.
Форма собственности и соучредители
Существенный признак надежности. Бывают госбанки, коммерческие банковские структуры с государственным участием, банки с участием иностранного капитала и т. д.
Срок непрерывной банковской деятельности
Чем длительнее, тем лучше.
Размер банка
Неявным образом формируют надежность и удобство. Размер можно оценить по величине фондов — поизучайте рейтинг на ресурсе banki.ru. Стоит обратить внимание, что у данного правила бывают исключения. Есть небольшие территориальные банки, ведущие консервативную экономическую политику и предлагающие неплохую прибыльность.
Рейтинги
Формализованная оценка надежности, которую присваивают банку на основании всестороннего анализа его отчетности аналитики рейтинговых агентств:
Международных: Fitch Ratings, Moody’s Interfax, Standard & Poors;
Национальных: Народное Рейтинговое Агентство, Рус Рейтинг, AK&M, Специалист РА (RAEX).
Где в банке открыть банковский вклад? Вы можете смотреть на следующую систему оценок:
От A до AAA+ — «превосходно»;
BBB — «отлично»;
От B- до BB+ — «удовлетворительно» (допустимо);
С — «плохо»;
D — банк не в состоянии платить собственные долги.
Помните, мировой рейтинг не может быть выше рейтинга страны. Благодаря этому не стоит удивляться, когда по международному рейтингу банк имеет статус BB-, а по национальному — AA+.
Кроме рейтингов дается мониторинг (отрицательный, стабильный, положительный). При изменении рейтинга агентства выпускают пресс-релизы с пояснениями — не забудьте изучить причины взлета или падения подобранного банка.
Но не забывайте, любой рейтинг — это только субъективная оценка нескольких аналитиков.
Любопытный факт. Ведущие мировые агентства вовремя не среагировали и проморгали кризис 2008 года
Экономические показатели
В какой банк лучше инвестировать финансы под проценты? Экономические показатели — очень важный признак стабильности и рентабельности банка. Отчетность банков публикуется обязательно — на сайтах самого банковского учреждения и ЦБ РФ. Полностью разобраться в экономичной «кухонной комнате» смогут только специалисты, но дадим пару советов и обычным инвесторам.
Самое первое, нужно следить за обязательными банковскими нормами:
Показатель достаточности капитала (не меньше 10%). Отмечается в банковских кругах как «Н1». Чем он выше, тем лучше. Для анализа на ресурсе в списке показателей подберите «H1».
Нормы платежеспособности: мгновенной (15%), текущей (50%), долговременной (120%). Для анализа на ресурсе подберите, естественно: «Н2», «Н3», «Н4».
Самый большой размер риска на одного получателя займа или группу связанных получателей кредита.
Самый большой размер больших зайомных рисков.
Самый большой размер займов, обязательств и поручительств, представленных акционерам.
Совокупная величина рисков по инсайдерам банка.
Нормы применения капитала для получения долей остальных юрлиц.
Нарушение показателей приводят к отзыву лицензии.
Второе, просчитайте ключевые экономические показатели баланса и отчета о прибылях и убытках, к примеру: активы, высоколиквидные активы, капитал, чистая прибыль, кредитный портфель, вклады частных лиц, вложения в фондовые активы. Просто так смотреть на возникшие цифры нет никакого смысла. При анализе применяйте:
Вертикальный анализ — анализ доли определенной публикации баланса в его структуре. К примеру, львиная доля вложений в ПИФы и акционные программы — беспокойный признак, сигнализирующий очень о высоком риске.
Пример: постепенно подберите на ресурсе два показателя: «Вложения в акционные программы» и «Активы нетто». Поделите первый показатель на второй. Чем больше финальное значение, тем больший риск несет банк.
Горизонтальный анализ — анализ динамики изменения показателя.
Пример: подберите на ресурсе две даты, ограничивающие четвёртый квартал или год. Подберите показатели «Активы нетто» и «Вложения в акционные программы». Оцените, насколько значительно преобразилась за период доля акций в активах в денежном и процентом выражении.
Сравнительный анализ — сопоставьте показатель одного банка с другими.
Пример: сопоставьте «Активы нетто» и «Вложения в акционные программы» по нескольким банкам.
Именно так вы получите ясную картину происходящего на рынке услуг банка в динамике и сумеете решить, где лучше открыть банковский вклад.
Новости
При подборе банка, и также, будучи существующим инвестором, иногда просматривайте новости. Информация в банковской обстановке просачивается быстро. Лучше своевременно закрыть договор с банковским учреждением, лишившись части доходов, чем утратить все накопления.
Изучайте отзывы пользователей на сайтах. Порой случается, что спонтанные проблемы с банковским обслуживанием (изменение графика работы, очереди в отделениях, задержки в операциях online) — первые симптомы грядущих неприятностей.