Многих потенциальных заемщиков тревожит основной в данном случае для них вопрос, согласится ли банковская организация выдать кредитные средства в необходимом размере, причем каждый желает оформить заем на как можно более выгодных условиях. Чтобы дать на него полноценный ответ, важно понимать следующее – ни одна кредитная структура не рискнет одолжить соискателю свои деньги, исключая процесс оценки его платежеспособности и надежности. Причем «рисковым» потенциальным заемщикам кредитор либо вовсе откажет в кредитовании, либо значительно повысит процентную ставку, тем самым сделал кредит крайне невыгодным и дорогим. Каковы же критерии осуществления оценки соискателя, и какими качествами он обязан обладать, чтобы финансовое учреждение согласилось с ним сотрудничать и выдать нужную сумму?
Что такое андеррайтинг?
Андеррайтингом называют проведение анализа платежеспособности потенциального заемщика, который осуществляется абсолютно всеми кредитными структурами. Целью проверки непременно является недопущение возможных убытков кредитора в случае невозврата заемщиком кредита. Тем не менее сама процедура бывает разных вариантов и может отличаться по тщательности и времени, в зависимости от конкретной программы и способа заимствования. Так, например, крайне высокая экспресс-займа обусловлена тем, что на оформление данного кредитного продукта уходит менее часа, за столь короткий период кредитор попросту не успевает досконально произвести оценку платежеспособности соискателя, в связи с этим и страхует и комментирует свои риски невозврата кредитных средств повышенной ставкой и всевозможными комиссиями и дополнительными платежами, что в общей сложности ведет к огромной переплате. В интересах каждой банковской организации, чтобы его клиенты были непросто добросовестными и порядочными, но в то же время и достаточно состоятельными людьми, чтобы вернуть долг в полном размере и своевременно, согласно графику погашения. Заемщик, обладающий идеальной кредитной репутацией и высоким стабильным заработком – мечта для каждого кредитора. Однако количество подобных соискателей отнюдь не увеличивается и все больше российских граждан по различным причинам получают отрицательные записи в кредитную историю.
Анализ и оценка платежеспособности клиента
Многие соискатели, у которых уже имеются испорченные отношения с кредитными структурами, намеренно пытаются приукрасить сведения о своей платежеспособности или вовсе стараются скрыть негативный опыт заимствования с целью получения положительного решения о предоставлении нового займа. Однако скрыть подобную информацию от банка попросту невозможно. Анализ и оценка платежеспособности клиента осуществляется, на основании предоставленных им данных и наличии соответствующей документации. Оценка проводится в три этапа:
- изучение анкеты соискателя;
- кредитный скоринг информации, полученной из той же анкеты;
- принятие решения о предоставлении займа кредитным комитетом.
Стоит сказать, что подобная проверка предоставляет кредитору возможность отсеять процентов 40 потенциально неплатежеспособных клиентов.
Критерии андеррайтинга
Если человек окончательно принял решение одолжить денежные средства у кредитной структуры, критериями проверки его платежеспособности будет следующие аспекты:
- справка о доходах, обязательно официальная;
- продолжительность работы на предприятии, указанном в анкете;
- должность;
- средний заработок за последние шесть месяцев;
- семейное положение, в том числе наличие несовершеннолетних детей;
- информация из кредитного бюро об отсутствии у соискателя текущих задолженностей.