Перед оформлением кредита на определенные нужды необходимо рассчитывать не только процентную ставку, но и понимать разницу в способах расчета. Выделяют два таких способа:
- аннуитетный платеж;
- платеж дифференцированный.
Аннуитетный платеж характеризует то, что суммы выплат одинаковы на протяжении всего графика платежей. Первая половина кредита предназначена для погашения процентов по кредиту (сумма погашения непосредственно долга минимальна), во второй половине периода кредитования картина меняется в противоположную сторону. Банки предпочитают именно такой способ расчета с физическими лицами, так как получают больший доход, а клиенту обеспечивается удобность в ежемесячной выплате одинаковых сумм. К тому же, должникам не надо ежемесячно высчитывать сумму очередного взноса.
Плюсы аннуитетного платежа:
- снижается риск недоплатить сумму в несколько копеек, навлекая на себя подобным образом штрафы и пени;
- имея на руках график платежей, легче планировать семейный бюджет;
- первоначальные платежи не будут казать заоблачными и неподъемными;
- при аннуитетной системе оплаты кредита можно рассчитывать на большую сумму займа, нежели при дифференцированной сиситеме оплаты.
Дифференцированный платеж отличает постепенное снижение суммы ежемесячных выплат. Потребительский кредит при таком виде выплат делится на равные части на весь период кредитование, и к каждой части прибавляется процент. Вначале платежи максимально высоки, так как вначале погашаются проценты; к концу срока оплата становится ниже.
Плюсы дифференцированных платежей:
- после первых трудных месяцев платить дальше становится легче;
- переплата в сравнении с аннуитетными платежами ниже. Это заметно при длительном сроке кредитования;
- подходит для ипотечного кредитования, так как в молодые годы работоспособность выше, соответственно, можно найти 1-2 подработки. Или же при необходимости сменить место работы, если поступит более выгодное с точки зрения зарплаты предложение.
Минусы дифференцированных платежей:
- сумма платежа каждый месяц разная. Это сложно для тех, кто привык тщательно планировать свой бюджет;
- на пике выплат (в начале срока) справиться с выплатами тяжело;
- кредит с дифференцированными платежами могут позволить себе люди зажиточные, для людей среднего класса подойдут аннуитетные платежи;
- сложно найти банк, предлагающий такую систему погашения займа.
American Express Centurion – черная карта для VIP-персон. Привилегии, скидки, закрытые клубы, бесконечный кредитный лимит. Получить черную карту американ экспресс.