Р. Ковачевич, президент Wells Fargo&Company, в 2000 году заявил, что «больше нет банковской отрасли, отрасли ценных бумаг и страховой отрасли. Есть 2,4-триллионная отрасль финансовых услуг». Однако диверсифицированный характер современных банков, превращение их на финансовые конгломераты, или так называемые финансовые супермаркеты, как это не парадоксально, сочетается с выбором ими стратегии фокусировки.
Чтобы объяснить этот парадокс, целесообразно обратиться к концепции распределения банка (breaking up the bank), предложеной американским экономистом Л. Браяном. Эта концепция обосновывает необходимость распределения основных сфер деятельности банка, в частности, его кредитной и депозитной функций. По мнению Браяна, каждая из важных сфер банковской деятельности должна осуществляться юридически самостоятельными подразделениями, что позволяет повысить общую результативность банка благодаря выгодам от специализации в каждой сфере.
Применение концепции breaking up the bank
Применение данной идеи на практике приводит к вертикальной дезинтеграции банковского бизнеса, изменениям в организационной модели банков, философии их деятельности. Так, в банковском бизнесе получают распространение адаптивный тип организационной структуры, элементы аутсорсинга, когда банки, сохраняют за собой функции конечного распределения финансовых продуктов, делегируют осуществление других операций независимым организациям, например, автоматизированные расчеты в сфере карточного бизнеса, управление рисками и тому подобное.
Инвестиционный банк СОТАБАНК предлагает вложения под повышенный процент. Гарантированный доход и абсолютная надежность банка как партнера. Ознакомиться подробнее с данным предложением, получить коммерческое предложение и квалифицированную консультацию вы сможете на сайте https://www.sotabank.com/
Однако такая вертикальная дезинтеграция осуществляется большими диверсифицированными банковскими структурами в рамках общей тенденции к универсализации банковского бизнеса. Эти якобы противоположные стратегии осуществляются способом реорганизации банка с переходом на двухуровневую структуру: на нижнем уровне находятся специализированные бизнес-единицы из относительно автономным управлением, а на верхнем — большие подразделения, которые объединяют бизнес-единицы нижнего уровня, например, подразделения с функциями розничного, оптового (корпоративного и инвестиционного), страхового бизнеса. Для характеристики таких универсальных банков в экономической литературе даже возник термин «мультиспециализированный банк». Организационная структура Citigroup иллюстрирует отмеченный подход. Специализированные бизнес-единицы дают возможность банкам с развитой региональной инфраструктурой сокращать расходы и более эффективно функционировать в регионах с неразвитыми рынками капитала.
Свое мнение в дискуссии относительно модели современного банковского дела выразили и банковские регуляторы. Анализ соглашения, подготовленного Международным банком расчетов, или так называемой Базель-II, позволяет сделать вывод, что идеология этого документа более близка к американской модели банковского дела, что сложилась после реформы Гремма-Лича-Блайли в 1999 г. Согласно договору Базель-II регуляторным органам рекомендовано корректировать размер регулятивного капитала на сумму вложений банков в акции компаний нефинансового сектора. Следовательно, хоть банкам формально позволяется получать контроль над нефинансовыми компаниями, однако фактически их стимулируют осуществлять деятельность в рамках финансового холдинга, создавать дочерние структуры в секторе инвестиционного банкинга.
Рекомендуем ознакомиться: аналитический баланс.