Андеррайтинг или анализ платежеспособности соискателя

Главная  »  Статьи по финансовому анализу  »  Андеррайтинг или анализ платежеспособности соискателя

10-04-2014

Андеррайтинг или анализ платежеспособности соискателя

Многих потенциальных заемщиков тревожит основной в данном случае для них вопрос, согласится ли банковская организация выдать кредитные средства в необходимом размере, причем каждый желает оформить заем на как можно более выгодных условиях. Чтобы дать на него полноценный ответ, важно понимать следующее – ни одна кредитная структура не рискнет одолжить соискателю свои деньги, исключая процесс оценки его платежеспособности и надежности. Причем «рисковым» потенциальным заемщикам кредитор либо вовсе откажет в кредитовании, либо значительно повысит процентную ставку, тем самым сделал кредит крайне невыгодным и дорогим. Каковы же критерии осуществления оценки соискателя, и какими качествами он обязан обладать, чтобы финансовое учреждение согласилось с ним сотрудничать и выдать нужную сумму?

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтингом называют проведение анализа платежеспособности потенциального заемщика, который осуществляется абсолютно всеми кредитными структурами. Целью проверки непременно является недопущение возможных убытков кредитора в случае невозврата заемщиком кредита. Тем не менее сама процедура бывает разных вариантов и может отличаться по тщательности и времени, в зависимости от конкретной программы и способа заимствования. Так, например, крайне высокая экспресс-займа обусловлена тем, что на оформление данного кредитного продукта уходит менее часа, за столь короткий период кредитор попросту не успевает досконально произвести оценку платежеспособности соискателя, в связи с этим и страхует и комментирует свои риски невозврата кредитных средств повышенной ставкой и всевозможными комиссиями и дополнительными платежами, что в общей сложности ведет к огромной переплате. В интересах каждой банковской организации, чтобы его клиенты были непросто добросовестными и порядочными, но в то же время и достаточно состоятельными людьми, чтобы вернуть долг в полном размере и своевременно, согласно графику погашения. Заемщик, обладающий идеальной кредитной репутацией и высоким стабильным заработком – мечта для каждого кредитора. Однако количество подобных соискателей отнюдь не увеличивается и все больше российских граждан по различным причинам получают отрицательные записи в кредитную историю.

Анализ и оценка платежеспособности клиента

Многие соискатели, у которых уже имеются испорченные отношения с кредитными структурами, намеренно пытаются приукрасить сведения о своей платежеспособности или вовсе стараются скрыть негативный опыт заимствования с целью получения положительного решения о предоставлении нового займа. Однако скрыть подобную информацию от банка попросту невозможно. Анализ и оценка платежеспособности клиента осуществляется, на основании предоставленных им данных и наличии соответствующей документации. Оценка проводится в три этапа:

  • изучение анкеты соискателя;
  • кредитный скоринг информации, полученной из той же анкеты;
  • принятие решения о предоставлении займа кредитным комитетом.

Стоит сказать, что подобная проверка предоставляет кредитору возможность отсеять процентов 40 потенциально неплатежеспособных клиентов.

Критерии андеррайтинга

Если человек окончательно принял решение одолжить денежные средства у кредитной структуры, критериями проверки его платежеспособности будет следующие аспекты:

  1. справка о доходах, обязательно официальная;
  2. продолжительность работы на предприятии, указанном в анкете;
  3. должность;
  4. средний заработок за последние шесть месяцев;
  5. семейное положение, в том числе наличие несовершеннолетних детей;
  6. информация из кредитного бюро об отсутствии у соискателя текущих задолженностей.

Главным критерием андеррайтинга (и критерием платежеспособности потенциального заемщика) будет являться опять-таки его заработная плата и кредитная репутация. Если соискатель числится в списке неплательщиков, так как при ранее взятых кредитах допускал значительные просрочки или вовсе не вернул банку долг, то даже при довольно высоких доходах, о заимствовании, вероятнее всего, придется забыть. Следует отметить, что положительным фактором, способным повлиять на положительное принятие решения банковской организацией о выдаче кредитных средств, может также стать и присутствие у соискателя ценного залогового имущества или участие в сделке кредитования поручителя, потом что это будет являться дополнительным обеспечением возвратности займа. На подобные сделки кредитные структуры соглашаются гораздо охотнее.

Людям какой профессии кредиторы охотнее дадут заем?

К профессиям, которые более предпочтительны для кредиторов, можно отнести такие: программист, бухгалтер, менеджер и тому подобное. При этом банковская организация скорее предпочтет сотрудничать с работником государственного предприятия, чем частного. Помимо этого, банки рады будут видеть в роли заемщиков и государственных служащих, впрочем, за исключением профессий, связанных с повышенным риском. К примеру, сотрудникам полиции или МЧС могут отказать в кредитовании именно по данной причине.

Вероятные причины отказа

Необходимо отметить, что причинами отказа в выдаче займа, помимо обнаружения каких-либо фальсификаций, зачастую является недостаточный или же, наоборот, слишком высокий заработок соискателя. С низким доходом все очевидно – если за вычетом обязательного ежемесячного взноса у заемщика остается меньше 60% заработной платы, то кредиторы ему откажут в заимствовании. А вот излишне высокий доход, так же не считается положительным фактором, так как зарабатывая много, заемщик сможет слишком быстро выплатить кредит, а банковской организации это невыгодно, ведь тогда она не получит запланированную прибыль. Оформляя заем, лучше не пробовать обмануть кредитную структуру, потому что в принятии решения в обязательном порядке участвуют сотрудники службы безопасности кредитора. Так, например, в случае подтверждения недостоверности предоставленной потенциальным заемщиком документации и намеренный обман, он рискует не только получить отказ в кредитовании, но и получить более серьезные проблемы, например, попасть под статью за мошенничество, что в дальнейшем уж точно закроет все пути к получению кредитных средств, так как такому соискателю банки откажут даже в заимствовании с минимальной суммой.

P.S. Есть сомнения в том то Вам выдадут кредит? Подбирайте кредитное предложение на доске объявлений по кредитам. Подберите условия займа наиболее подходящие для Вас.




Источник: finance-m.info

Назад

Версия для печати