Кредитные риски банковских кредитов

Главная  »  Статьи по финансовому анализу  »  Кредитные риски банковских кредитов

30-08-2013

Кредитные риски банковских кредитов

Банковское кредитование является одним из самых рисковых видов предпринимательской деятельности.

Банки, стремясь минимизировать свой риск, используют многоступенчатую систему проверки клиента на этапе принятия решения кредитным комитетом. В проверке задействованы сотрудники службы безопасности, кредитные эксперты и специалисты кредитных бюро. Несмотря на это, определенный процент невозвратных кредитов есть у каждого банка.

Основной риск кредитования для банка как раз и заключается в том, что заемщик допускает просрочки в ежемесячных платежах либо совсем не выплачивает долг. Такие недобросовестные должники влияют на рентабельность банка, его финансовые показатели, такие как бухгалтерский баланс активов и пассивов.

Типы кредитных рисков банка

В том случае, если доля просроченных или непогашенных кредитов конкретного банка велика, можно говорить о риске кредитного портфеля банка. В связи с оттоком невыплаченных банку сумм основного долга и процентов по ним, последний лишается возможности пустить их в дальнейший оборот. Эти факторы влияют в свою очередь на снижение прибыльности и ухудшение финансового положения кредитной организации. Это обстоятельство негативно сказывается и на заемщиках, так как в стремлении увеличить прибыль, банк будет вынужден повысить процентную ставку и ужесточить условия кредитования.

Риск ликвидности банка

Риск ликвидности банка – еще один банковский риск. Возможность его наступления связана, как правило, с финансовой ситуацией и уровнем инфляции в стране. Так, например, при ипотечном кредитовании, стоимость квартиры, являющейся предметом залога, может снизиться. В этом случае обеспечение по кредиту не будет в полном объеме гарантировать возврат всей суммы займа.

Риск утраты залога

Кроме того, у банка существует еще и риск утраты залога. Риск возникает, если в силу форс-мажорных обстоятельств имущество должника, находящееся в залоге банка, будет повреждено или утрачено. Также есть вероятность снижения ликвидационной стоимости имущества.

Менеджмент банковской деятельности должен быть направлен на качественный мониторинг финансовых рисков. Построение эффективной защиты от их наступления обеспечивается грамотными кадрами и новейшим программным обеспечением. Совершенствование кредитного процесса в банке зачастую затрагивает систему управления банковскими рисками.

Конечно, кредитор всегда несет больший риск по сравнению с должником. Тем не менее, от наступления кредитного риска не застрахован и заемщик.

Финансовые риски заемщика кредита

Для должника риском является увеличение процентной ставки за пользованием кредитом. Поэтому при подписании кредитного договора важно обратить внимание на то, чтобы в нем присутствовал пункт о процентной ставке, фиксированной на весь срок действия договора, не привязанной к уровню инфляции и курсам валют.

С ростом валютного курса у заемщика также возникает риск, в случае, если в кредитном договоре сума займа рассчитана в иностранной валюте.

Также рисками должника является утрата дохода, которая может выразиться в потере работы либо таком ухудшении здоровья, которое повлечет за собой утрату трудоспособности.

Избежать или уменьшить степень наступления таких рисков позволит страхование жизни и здоровья. Небольшие затраты на страховой полис в дальнейшем позволят избежать значительных трат на штрафные санкции и судебные разбирательства.

Риск утраты предмета залога также может отразиться и на должнике. Так, в случае угона транспортного средства, приобретенного на кредитные деньги, ответственность за возврат суммы займа не будет снята, ежемесячные платежи останутся, а автомобиля не будет.

В данном случае, даже если банк не выдвигает условие об обязательном страховании автомобиля в КАСКО, лучше заключить такой договор добровольно.

Вы можете получить быстрый займ по паспорту - легко и непринужденно, рассмотрение заявки в течение часа. Без залогов, поручителей, справки о доходах.




Источник: finance-m.info

Назад

Версия для печати